5 quan niệm sai lầm của người Việt về bảo hiểm nhân thọ

Bất chấp thực tế bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính sáng tạo và khoa học được phát minh bởi con người, người Việt vẫn thờ ơ và hiểu một cách hời hợt về loại hình bảo hiểm này. Cùng với tỉ lệ gia tăng các căn bệnh nghiêm trọng và chi phí y tế mỗi ngày một tăng cao, việc hiểu sai từ đó không tham gia bảo hiểm nhân thọ là 1 mối lo thường trực thực sự với từng gia đình Việt Nam.

Sau đây là 5 quan niệm sai lầm phổ biến của người Việt về bảo hiểm nhân thọ, cùng kể tên nào.

Nghĩ rằng bảo hiểm nhân thọ là 1 khoản đầu tư

Một sai lầm phổ biến là phần đông người Việt nghĩ rằng bảo hiểm nhân thọ là tiết kiệm, là đầu tư. Nhưng thực tế, bảo hiểm nhân thọ không thể trả cho bạn lãi suất vượt trội so với ngân hàng, hay các hình thức đầu tư như bất động sản, vàng, chứng khoán… bởi vì bảo hiểm nhân thọ là bài toán của giá trị đền bù khi rủi ro xảy ra trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chứ không phải một kênh đầu tư sinh lãi cao.

Trong 2 năm đầu tiên, nếu khách hàng hủy ngang hợp đồng (không đóng phí) thì công ty bảo hiểm có quyền không trả lại một xu nào cho khách hàng, cho dù khách hàng kí kết hợp đồng bảo hiểm với đại lý, môi giới hay kênh liên kết ngân hàng (Bancassurance).

Do vậy, hiểu đúng mục đích tham gia bảo hiểm nhân thọ là rất quan trọng:

• Nếu mục đích là tích lũy một vài năm sau đó rút ra: Có nhiều hình thức khác sinh lời tốt hơn bảo hiểm nhân thọ.
• Nếu mục đích là có quỹ dự phòng bảo vệ sức khỏe, bảo vệ sinh mạng và tích lũy trong thời gian dài (sau vài chục năm) thì bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn duy nhất đáp ứng được nhu cầu của bạn.
• Hoặc đơn giản, mục đích của bạn là để khẳng định giá trị của bản thân bằng cách tự định giá số tiền bảo hiểm tương ứng với giá trị sinh mạng của mình thì ngoài BHNT sẽ không có lựa chọn nào cho bạn làm được điều đó.

Hãy thử suy nghĩ tới tình huống này: Một người chồng, người cha trong gia đình, đang là người chu cấp chính khoản chi tiêu hàng tháng cho cả nhà. Bất ngờ ngày mai, người chồng/ người cha đó không trở về (tử vong) hoặc trở về trong trạng thái không thể làm ra thu nhập nữa (tàn phế) thì gia đình đó sẽ ra sao?

1. Có bao nhiêu gia đình đã rơi vào tình cảnh như vậy mà không có sự giúp đỡ hay 1 khoản đền bù nào?
2. Có bao nhiêu đứa trẻ phải bỏ học giữa chừng để đi làm kiếm sống?
3. Những rủi ro có thể xảy ra với bất kỳ ai, giàu hay nghèo cũng không tránh được. Tại sao không có phương án đề phòng ngay bây giờ?

Cho nên: Bảo hiểm nhân thọ là giá trị đền bù, là số tiền bảo hiểm, là giá trị sinh mạng khi tử vong, cũng có 1 chút tích lũy, sinh lãi nhưng chỉ 1 phần nhỏ thôi. Đừng nhầm lẫn!

Cho rằng ai cũng có thể mua bảo hiểm nhân thọ

Sự thật là: BHNT giới hạn độ tuổi, mỗi công ty, mỗi sản phẩm sẽ có quy định khác nhau về giới hạn tuổi được tham gia nhưng phổ biến là cho phép mua với độ tuổi: 01 tháng – 65 tuổi.

Cũng có sản phẩm cho phép bán cho em bé từ 18 tuần tuổi trở lên nhưng phổ biến nhất vẫn là độ tuổi kể trên.

Càng trẻ phí càng rẻ, càng già phí càng cao.

Sau yêu cầu về độ tuổi là yêu cầu về sức khỏe của công ty bảo hiểm, khách hàng tham gia phải có sức khỏe đạt chuẩn, không mắc các bệnh có nguy cơ ảnh hưởng tới tính mạng. Những bệnh nhẹ có thể được xem xét và cấp hợp đồng trong 1 số điều kiện nhất định.

Không ai có thể khẳng định hợp đồng của bạn có được duyệt cấp hay không? Chỉ có duy nhất 1 cách là nộp hồ sơ + tiền vào công ty bảo hiểm để được thẩm định hợp đồng và nhận thông báo.

Nếu bạn muốn biết kết quả khi bị công ty bảo hiểm từ chối cấp hợp đồng, hãy hỏi những khách hàng đã bị từ chối tham gia.

>> Giải đáp cho câu hỏi: Vì sao người Việt ghét bảo hiểm nhân thọ? Cuối cùng cũng tìm ra lời giải!

Nếu trực tiếp mua từ công ty bảo hiểm sẽ rẻ hơn

Nhiều khách hàng muốn mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm thay vì mua qua đại lý bảo hiểm, môi giới để được giá rẻ hơn. Nhưng thực tế không phải vậy.

Cho dù bạn mua qua đại lý, môi giới hay mua trực tiếp từ công ty thì giá vẫn như nhau bởi công ty bảo hiểm sử dụng thống kê tỉ lệ rủi ro trung bình để tính phí, không liên quan tới hình thức phân phối sản phẩm.

Đúng là công ty bảo hiểm phải trả hoa hồng bán hàng cho đại lý, môi giới cho việc tiếp xúc, chào mời, hoàn tất hợp đồng nhưng khoản này do công ty BH chịu trách nhiệm chi trả, khách hàng không phải lo lắng về việc tiền trong HĐ của mình bị trích ra để trả hoa hồng cho người tư vấn.

Thực tế: Nếu bạn mua qua đại lý, môi giới sẽ được lợi hơn, là khi cần hỏi đáp hoặc các sự kiện bảo hiểm xảy ra họ có thể giúp bạn chuẩn bị hồ sơ, thủ tục để lấy quyền lợi.

Vì vậy, mua trực tiếp hay mua qua tư vấn đều có giá như nhau. Bạn cần lựa chọn người tư vấn có trình độ, có kiến thức và có TÂM để đồng hành cùng kế hoạch tài chính của gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ quá đắt, sợ trượt giá

Tâm lý của mọi người: “Tiền đâu mà mua bảo hiểm?”, “tiền ăn còn chả có lấy đâu tiền mà chơi?”…

Nhưng thực ra ai cũng có tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng tự quyết định mức phí tham gia bảo hiểm của mình, nếu nhiều tiền thì quyền lợi sẽ cao, nếu ít tiền thì quyền lợi sẽ thấp hơn.

Để lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp, khuyên bạn chỉ nên dành 10-15% thu nhập mỗi năm để dành cho bảo hiểm nhân thọ. Đây là mức tối ưu để có những quyền lợi phù hợp với mức sống của mỗi gia đình.

Lấy ví dụ, gia đình 2 vợ chồng có thu nhập mỗi tháng 15 triệu (chồng) và 5 triệu (vợ), tổng thu nhập mỗi tháng của cả hai là 20 triệu/ tháng, tính ra thu nhập năm sẽ là 240 triệu đồng. Mức phí tham gia BHNT phù hợp sẽ dao động trong khoảng: 24 triệu – 36 triệu/ năm.

Một băn khoăn nữa của khách hàng là “không mua bảo hiểm vì sợ tiền trượt giá”, chúng ta cần làm rõ một số vấn đề sau:

• Tiền để ở đâu mà chẳng trượt giá? Gửi ngân hàng? Mua đất? Mua vàng?…
• Ở đâu cũng trượt giá cho nên mới cần lãi suất để bù đắp lại tỉ lệ lạm phát, trượt giá hàng năm.
• Các sản phẩm bảo hiểm đều chi trả lãi suất, bảo tức định kỳ để bù đắp lại lạm phát, trượt giá rồi mà.
• Và cần nhắc lại: Mục đích mua bảo hiểm nhân thọ là để có những quyền lợi bảo vệ cao gấp hàng chục, hàng trăm lần số tiền đã đóng vào công ty bảo hiểm. Miễn là tiền đóng vào được công ty bảo hiểm giữ cẩn thận, không làm mất, được chi trả một chút lãi để tuổi già có thêm 1 khoản tích lũy cho cuộc sống thoải mái hơn, như vậy là được rồi.
• Hãy “quên” đi số tiền đã gửi vào bảo hiểm, để những năm cần tiền nhất sau này có 1 khoản tích lũy, bởi suy cho cùng: phí để tham gia bảo hiểm mỗi ngày cũng chỉ tương đương 1 cốc Café, 1 tô phở. Không có cốc café đó, không có tô phở đó chúng ta vẫn sống tốt. Nhưng không có bảo hiểm, không ai có thể đảm bảo tương lai cho gia đình của bạn.

Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ có nhiều mức phù hợp với những đối tượng khác nhau.

Hãy dành ra 10-15% thu nhập để lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất cho gia đình.

Bảo hiểm cũng được chi trả lãi suất để bù đắp trượt giá. Nhưng thực sự là: Đừng so đo tính toán, hãy quên nó đi!

>> Tôi đã tìm ra 6 lý do người Việt không chịu mua bảo hiểm nhân thọ, nhiều lý do không hợp lý chút nào!

Từ từ rồi mua cũng được, làm gì mà vội!

Không ít khách hàng Việt trì hoãn việc tham gia bảo hiểm vì cần phải suy nghĩ thêm, cần hỏi thêm ý kiến người này, người kia… Đôi khi còn quên luôn cả việc suy nghĩ, kế hoạch bảo hiểm cứ tạm gác sang một bên để lo những thứ khác.

Quãng thời gian suy nghĩ cũng khác nhau, có người nghĩ trong vài ngày, có người vài tháng, có người… vài năm. Tất nhiên khi khách hàng phải suy nghĩ thêm thì lỗi thuộc về tư vấn viên một phần khi chưa giúp khách hàng hiểu ra “Tại sao họ cần phải mua bảo hiểm ngay bây giờ”, phần còn lại thuộc về những khách hàng hay delay…

Nhưng có ai biết trong quãng thời gian “suy nghĩ” có bao nhiêu điều có thể xảy ra?

Tại Việt Nam:

• Mỗi ngày có 257 người chết vì ung thư.
• Mỗi ngày có 21 người chết vì tai nạn giao thông.
• Mỗi giờ trôi qua lại có 1 người chết vì tim mạch.
• …

Nếu bạn có thể dám chắc mình không bao giờ gặp rủi ro thì bạn không cần bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng không cần đưa ra quyết định, cứ suy nghĩ thoải mái.

Mẹo nhỏ: Hãy hỏi những người đang nằm điều trị ung thư, những người vừa gặp tai nạn giao thông, hỏi họ xem “một tiếng trước, trước khi phát hiện ra vấn đề, anh/ chị có nghĩ mình sẽ gặp rủi ro không?”

Cuộc sống thì không công bằng, nhưng rủi ro thì công bằng với tất cả mọi người!

Khi bạn không còn đủ điều kiện sức khỏe, bạn sẽ không còn được tham gia BHNT, không còn cơ hội nào cho bạn làm lại những điều đúng đắn.

Vì vậy, bạn cần suy nghĩ điều gì? Hãy hỏi người tư vấn đối diện bạn ngay đi để giải quyết vấn đề.

Nếu người tư vấn không trả lời được, hãy tìm một người tư vấn khác.

Bởi vì bảo hiểm nhân thọ chỉ mua được khi chưa cần tới, khi cần tới sẽ không mua được bằng mọi giá.

>> Xem thêm: 5 sai lầm của người Việt khi mua bảo hiểm nhân thọ để hiểu được và tránh đi những sai lầm thường gặp.

Qua bài viết, tôi đã liệt kê các quan niệm sai lầm về bảo hiểm nhân thọ của người Việt. Đôi khi chỉ cần hiểu đúng thôi thì bản thân mỗi người Việt đều cảm thấy bảo hiểm nhân thọ là văn minh, là khoa học, và đó là lý do các nước phát triển có tỉ lệ tham gia BHNT rất đông. Hãy thay đổi suy nghĩ và bắt đầu tìm hiểu về BHNT bạn nhé!