Bảo hiểm nhân thọ và tài sản khi bạn qua đời

Không quan trọng bạn chết như thế nào, dù do tuổi già hay do tai nạn, bệnh tật bất ngờ thì sau khi bạn chết sẽ có một loạt điều sẽ xảy ra liên quan đến tài sản và các khoản nợ của bạn. Điều này có nghĩa là khi tất cả các khoản nợ chưa được thanh toán thì phải được giải quyết trước khi chia tài sản cho người thừa kế dự định. Và tài sản thừa kế phải được chứng thực bởi cơ quan có thẩm quyền.

Chứng thực di chúc là gì?

Nếu bạn chết mà không có di chúc và lại không có người được quyền hưởng thừa kế thì quá trình quản chế sẽ mất khá nhiều thời gian. Sẽ có một người cần được nêu tên để quản lý di sản, quyền giám hộ sẽ cần được thiết lập và tài sản sẽ cần phải được ghi chép, thẩm định và phân phối theo luật pháp.

Những gì luật pháp đưa ra có thể sẽ không hề tốt với một số tình huống cụ thể nào đó. Ví dụ, nếu bạn không kết hôn nhưng sống với bạn đời, luật pháp sẽ không coi bạn là người trong ba hàng thừa kế và tòa án không thể chia tài sản cho bạn dù người bạn đời đã qua đời là đã sống cùng bạn trong nhiều chục năm. Vì vậy nên một bản di chúc hoặc một sự chuẩn bị nào đó để đảm bảo mong muốn của bạn sau khi chết được thực hiện là điều hết sức quan trọng.

Hầu hết các tài sản thừa kế bao gồm cả bất động sản đều cần được chứng thực di chúc – một quy trình khá mất thời gian. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ là một trong những tài sản thừa kế như vậy có thể tránh được chứng thực di chúc rườm rà nếu trong hợp đồng ghi rõ người thụ hưởng một cách chính xác.

Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể có huyết thống hoặc không có huyết thống. Vậy nên bạn hoàn toàn có thể cho ai đó được hưởng quyền lợi khi bạn có rủi ro mà không cần phải theo một quy định nào cả. Chỉ cần bạn ghi chính thông tin người thụ hưởng.

Việc chứng thực di chúc có cả ưu điểm và nhược điểm

Những ưu điểm chính của chứng thực di chúc bao gồm:

• Di chúc được xác thực.
• Hành động của người thi hành được giám sát.
• Mọi vấn đề tranh chấp về bất động sản, bao gồm quyền giám hộ của trẻ vị thành niên và trách nhiệm bảo quản của các bên mất năng lực sẽ được diễn ra theo quy định của pháp luật.
• Việc kiểm kê và định giá tài sản và nợ của bạn được thực hiện.

Những nhược điểm chính của chứng thực di chúc bao gồm:

• Thiếu sự riêng tư vì ý chí, thông tin người thụ hưởng và khiếu nại của chủ nợ cần được công khai.
• Việc phân chia tài sản có thể tốn thời gian, tùy thuộc vào sự phức tạp của bất động sản, sẽ tranh chấp và quyết định của tòa án.
• Có sự không linh hoạt bởi vì di chúc phải được thực hiện theo quy định của nhà nước.
• Chi phí cho giám sát của tòa án theo quy định của nhà nước.
• Mất phí hoa hồng thực thi và phí luật sư

Bảo hiểm nhân thọ và tài sản của bạn

Bảo hiểm nhân thọ thường là tài sản lớn nhất trong tổng tài sản của một cá nhân. Có bốn trường hợp cơ bản khi bảo hiểm nhân thọ được bao gồm trong tài sản của bạn khi chết:

• Nếu nó phải trả cho khoản vay bất động sản của bạn (người được bảo hiểm);
• Nếu bạn có sự cố về quyền sở hữu trong chính sách tại thời điểm chết;
• Nếu bạn chuyển nhượng quyền sở hữu hợp đồng bảo hiểm cho người khác trước khi chết;
• Nếu bảo hiểm nhân thọ được ủy thác để chi trả các chi phí liên quan tới việc thừa kế tài sản của các thành viên trong gia đình (ở Việt Nam chưa yêu cầu loại thuế, phí này).

Những sự cố về quyền sở hữu bảo hiểm nhân thọ thường gặp:

Thay đổi người thụ hưởng,

Thực hiện bất kỳ quyền hoặc hợp đồng thiết yếu khác.

Ví dụ 1: Greg Lopez sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 5.000.000 đô la cho chính mình và con trai được liệt kê là người thụ hưởng. Greg không muốn 5.000.000 đô la được bao gồm trong tài sản của mình nên anh ta chuyển quyền sở hữu cho con trai mình. Hai năm sau, Greg qua đời. Bởi vì Greg đã chuyển giao chính sách trong vòng ba năm trước khi anh ta chết, 5.000.000 đô la vẫn được đưa vào tài sản của anh ta.

Ví dụ 2: Mariah Smith sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 5.000.000 đô la cho chính mình với con gái được liệt kê là người thụ hưởng. Năm năm trước khi Mariah qua đời, bà đã chuyển quyền sở hữu cho con gái mình trong quyền sở hữu nhưng vẫn giữ một số quyền đối với chính sách, chẳng hạn như khả năng thay đổi người thụ hưởng. Mặc dù đã vượt qua mốc ba năm, cô vẫn có những sự cố về quyền sở hữu khi chết và do đó, 5.000.000 đô la được bao gồm trong tài sản của Mariah.

Ngay cả khi bạn không có bất động sản lớn, hãy đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn tránh được việc phải chứng thực di chúc sẽ thuận lợi hơn đối với những người thụ hưởng của bạn. Bởi vì quá trình thụ lý của cơ quan có thẩm quyền có thể mất một thời gian dài như vậy (chứng thực di chúc có thể mất tới hai năm!). Khi đó những người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được trợ cấp tử vong theo đúng như kế hoạch của bạn. Khi không còn thu nhập từ bạn, quyền lợi bảo hiểm tử vong là rất quan trọng và có ý nghĩa đối với vấn đề tài chính cũng như hạnh phúc của những người bạn thương yêu. Nó có thể giúp đảm bảo các hóa đơn được thanh toán đúng hạn và ngăn chặn sự gián đoạn cuộc sống một cách tốt nhất.

Nếu bạn sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho chính mình và người thụ hưởng của bạn là vợ/chồng, chính sách này sẽ không được đưa vào tài sản của bạn do luật khấu trừ hôn nhân không giới hạn. Nói cách khác, bạn có thể chuyển và tặng cho bạn đời của bạn nhiều tiền như bạn muốn và họ sẽ không phải chịu thuế bất động sản hoặc quà tặng.

Tuy nhiên, một vấn đề có thể phát sinh nếu bạn sở hữu chính sách bảo hiểm nhân thọ cho vợ/chồng và cho con bạn thụ hưởng. Khi người được bảo hiểm qua đời, theo luật, người vợ/chồng muốn tặng lại bảo hiểm này cho con thì sẽ phải chịu một khoản thuế.

Các bước bạn cần phải chuẩn bị cho sự ra đi của mình:

Thật không vui tí nào khi phải nghĩ đến cái chết của mình. Nhưng sẽ không tốt khi ai đó ra đi mà không để lại di chúc hoặc bảo hiểm nhân thọ. Vì điều đó sẽ khiến người thân của họ gặp nhiều phiền phức trong vấn đề tài chính.

Bước 1 – Lập di chúc

Cho dù bạn ở tuổi 30 hay 70, di chúc là điều cần thiết. Đó là cách dễ nhất để ghi lại những người bạn muốn để lại tài sản của bạn ai sẽ chăm sóc cho bố mẹ, con cái của bạn. Bạn hãy cất di chúc ở một nơi an toàn và thông báo với người thân của mình về việc bạn đã lập di chúc.

Bạn cũng có thể ghi lại nguyện vọng về thông tin của bạn trong điếu văn cũng như nguyện vọng về nơi chôn cất. Và hãy ghi riêng nó vào một văn bản khác không phải di chúc vì tang lễ sẽ diễn ra trước khi di chúc của bạn được cơ quan có thẩm quyền giải quyết.

Bước 2- Mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có giá cả phải chăng là vô cùng cần thiết cho các gia đình. Quyền lợi tử vong có thể giúp trang trải những chi phí cuộc sống như hóa đơn điện, nước, y tế thay cho khoản thu nhập của bạn khi bạn qua đời.

Lựa chọn người thụ hưởng cho bảo hiểm của  bạn là việc quan trọng. Hãy ghi rõ người thụ hưởng chính và người thụ hưởng thứ cấp mà bạn muốn.

Bước 3 – Đánh giá, Đánh giá, Đánh giá

Cuộc sống thay đổi liên tục vậy nên việc bạn thường xuyên xem xét lại di chúc và hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ của bạn để đảm bảo chúng vẫn phù hợp với mong muốn của bạn.

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ hơn hẳn một di chúc. Chúng hoàn toàn riêng biệt và không phụ thuộc vào yếu tố khác. Ví dụ: nếu bạn ly hôn và tái hôn và cập nhật di chúc của bạn vì muốn tài sản của bạn sẽ được để lại cho người vợ hiện tại. Tuy nhiên nếu bạn không cập nhật người thụ hưởng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì vợ/chồng cũ của bạn vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm tử vong.

Bạn đừng nên né tránh việc nghĩ tới những điều rủi ro. Việc có một bản di chúc và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là vô cùng cần thiết. Những thứ đó không phải dành cho bạn, mà là vì những người thân yêu của bạn.